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일본은 세계에서 가장 빠르게 고령화가 진행된 나라 중 하나로, 노후자산 관리에 있어 많은 시스템과 문화적 기반을 선도적으로 구축한 국가입니다. 이미 수십 년 전부터 고령사회로 진입한 일본은 공적연금 외에도 사적연금, 장기투자 문화, 디지털 자산관리 등 다양한 측면에서 우리보다 앞서 있습니다. 그렇다면 일본의 노후 준비는 구체적으로 어떻게 이루어지고 있으며, 한국과는 어떤 점에서 다를까요? 본 글에서는 일본의 노후자산 운영 시스템을 분석하고, 우리에게 시사하는 점들을 함께 살펴보겠습니다.
국민연금 중심의 일본, 사적연금 강화 중
일본은 노후생활의 기초를 공적연금에서 출발합니다. 일본의 연금제도는 크게 두 가지로 나뉘는데, 바로 국민연금(기초연금)과 후생연금(직장인 연금)입니다. 모든 국민은 기본적으로 국민연금에 가입해야 하며, 회사에 다니는 사람은 후생연금도 함께 가입하게 되어 있어 자동적으로 복수 연금 체계를 갖추게 됩니다. 이로 인해 노후에 연금으로 확보할 수 있는 기본적인 생활비 수준은 보장됩니다.
하지만 평균수명의 증가와 출산율 저하로 인해 일본 정부의 연금 부담은 점점 커지고 있으며, 이에 따라 수급 개시 연령이 점점 늦춰지고, 금액 또한 줄어들고 있는 것이 현실입니다. 이러한 배경에서 일본 정부는 개인의 노후 책임을 강조하며 사적연금 확대 정책을 펼치고 있습니다.
대표적인 것이 iDeCo(개인형 확정기여연금)와 NISA(소액 비과세 투자 계좌) 제도입니다. iDeCo는 우리나라의 IRP와 유사하지만, 더욱 다양한 상품 구성과 유연한 세제 혜택을 제공합니다. 납입한 금액은 전액 세액공제 대상이며, 수령 시점에도 일정 부분 과세 혜택이 주어져 장기투자에 매우 유리합니다. NISA는 금융소득에 대한 세금을 면제해 주는 계좌로, 한도 내에서 주식, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있어 투자 진입 장벽을 낮춰줍니다.
우리나라의 연금저축, IRP, ISA도 유사한 구조이긴 하지만, 일본은 이미 20년 가까이 이 제도를 운용하며 노후자산 형성에 적극 활용해 왔고, 이용자 수 역시 한국보다 훨씬 많습니다. 특히 젊은 세대도 이들 제도를 일찍부터 활용한다는 점에서 일본식 연금 시스템은 장기적인 노후 설계에 있어 매우 실용적인 기반이 되고 있습니다.
노후대비는 30대부터, 일본의 투자문화
일본에서 자산관리는 단순한 재테크 개념을 넘어서 삶의 철학으로 자리 잡고 있습니다. 특히 많은 일본인들은 20~30대부터 ‘노후 준비’를 위한 자산관리를 자연스럽게 시작합니다. 이는 교육, 사회 분위기, 기업 문화가 함께 어우러진 결과입니다.
예를 들어 일본 기업에서는 신입사원 교육에서부터 연금과 보험, 투자에 대한 기본 교육을 제공하는 경우가 많습니다. 재무 설계는 개인의 문제가 아니라 ‘사회 전체가 관심 가져야 할 문제’라는 인식이 퍼져 있기 때문입니다. 또 정부 역시 미디어나 공공 캠페인을 통해 ‘조기 노후 대비’의 중요성을 지속적으로 강조하고 있어, 국민 전체가 자산관리를 일상처럼 여기게 됩니다.
일본에서는 ‘세테코(節約・貯金・投資)’라는 개념이 보편화되어 있습니다. 이는 절약하고, 저축하며, 투자하는 것을 기본 생활 습관으로 만드는 방식입니다. 이런 인식 덕분에 일본인은 급여의 일정 비율을 자동으로 저축하거나 투자에 배분하는 것이 일반적입니다. 또한 금융교육도 활발히 이루어지고 있어, 주식, 채권, 펀드, ETF 등의 개념이 전 연령층에 걸쳐 널리 알려져 있습니다.
반면 한국은 40~50대에 이르러서야 본격적으로 은퇴 준비에 관심을 갖는 경우가 많고, MZ세대의 투자 열풍 역시 단기 수익 중심에 머무르는 경우가 많습니다. 투자와 소비는 활발하지만, ‘노후 대비’라는 키워드로는 연결되지 않는 경우가 많죠. 이와 같은 문화적 차이는 실제 은퇴 시기의 자산 격차로 이어질 수 있습니다.
특히 일본에서는 위험자산과 안전자산의 비율을 조정하는 ‘자산배분 투자’ 개념이 널리 확산되어 있습니다. 미국 ETF, 글로벌 배당주, 분산 포트폴리오 운용 등은 일반 직장인도 능숙하게 활용하며, 장기적인 시야로 자산을 운용하는 습관이 잘 자리 잡고 있습니다.
자산관리의 디지털화와 지역사회 중심 시스템
일본은 고령사회에 걸맞은 디지털 금융 서비스와 지역사회 연계 자산관리 시스템을 갖추고 있습니다. 특히 핀테크 산업과 고령자 맞춤형 자산관리 서비스가 매우 발달해 있는 것이 특징입니다.
일본의 대표적인 자산관리 앱들은 수입과 지출, 투자 현황, 연금 상태를 종합적으로 확인할 수 있으며, 사용자 인터페이스도 고령층에 맞춰 설계되어 있어 누구나 손쉽게 자산관리를 시작할 수 있습니다. AI 기반의 자산배분 제안, 로보어드바이저, 자동 리밸런싱 기능 등은 고령자 투자자들에게 큰 도움을 주고 있습니다.
뿐만 아니라 지역 금융기관, 신용조합, 시청 등에서는 정기적으로 ‘은퇴설계 설명회’나 ‘자산관리 워크숍’을 운영합니다. 이곳에서는 연금 수령 방법, 투자 전략, 상속·증여 계획 등까지 포괄적으로 안내하며, 지역 주민이 금융 소외 없이 자산을 안전하게 관리할 수 있도록 돕습니다.
또한 일본 정부는 고령층을 대상으로 한 금융사기 예방 프로그램도 매우 적극적으로 운영하고 있습니다. 고위험 상품 가입 시 본인 확인 절차를 강화하고, 지자체 차원의 감시 시스템도 마련돼 있어 고령자의 자산을 보호하는 데 심혈을 기울입니다.
이러한 시스템은 한국이 아직 충분히 갖추지 못한 영역입니다. 국내에서도 로보어드바이저나 마이데이터 기반 자산관리 서비스가 등장하고 있지만, 고령자 친화적 설계나 지역사회와 연계된 서비스는 부족한 실정입니다. 일본의 사례는 ‘기술 + 지역사회 + 정부 정책’이 유기적으로 작동해야 고령사회의 자산문제를 해결할 수 있다는 점을 보여줍니다.
일본의 노후자산 관리 시스템은 단순히 금융상품만의 문제가 아니라 사회 구조 전반과 깊이 연결되어 있습니다. 공적연금 체계는 물론, 사적연금 제도의 정착, 장기투자 문화, 디지털 자산관리, 지역사회 참여 등 다양한 요소들이 맞물려 고령자들의 자산 안정성을 높이고 있습니다.
한국도 점차 유사한 방향으로 발전하고 있지만, 일본의 사례는 보다 체계적이고 실천적인 방식으로 노후 문제를 해결해 나가는 좋은 예시가 됩니다. 특히 ‘일찍 시작하는 습관’, ‘투자의 생활화’, ‘사회적 보호장치’ 등은 우리가 눈여겨봐야 할 부분입니다.
보다 나은 은퇴를 원한다면 지금부터 일본의 노후자산 관리법을 벤치마킹해 보는 것도 좋은 전략이 될 수 있습니다.